當舖利息要怎麼樣算才合法呢?根據當舖業法第十一條規定,當鋪利息年利率最高可收取30%的利息,換算下來每個月最高不得超過2.5%。來當鋪借款卻不知道當舖利息算法,不僅容易掉入陷阱,還可能被高額利息逼到無路可退,所以沒有當鋪借錢經驗的你要特別注意,千萬不要病急亂投醫。
許多地下錢莊或是非法高利貸常常會在門口擺個招牌寫個「當」字,用來混淆民眾,讓民眾誤以為那就是合法的當舖;其實是不是合法當舖只看招牌並不準確,除了政府核發的許可證之外,還是要清楚了解每種當舖業務的當鋪利息幾分,才能夠安心借款。
當舖利息多少受法律規定,當舖業法第11條明文,當舖業應於營業場所之明顯處,將下列事項揭示:
而第2項則為「前項第三款之年率,最高不得超過百分之三十。」,也就是說當舖利息算法以年計算為30%以內,以月計算當鋪利息最高則不超過2.5%;另外當舖可以收取借款金額的5%作為倉棧費(保管費),且利息不得先扣。
此外,質當物於一個月內贖回者,都以一個月計算利息及費用,逾期後最初五日不計算,超過五日者以半個月計算,超過十五日者以一個月計算,不得預扣利息和其他費用。
當鋪利息算法要會看!每間當鋪營運方式都有些不同,所以利息算法及還款方式也不盡相同,千萬別嫌麻煩,多方比較不吃虧,也能選擇較適合自己的還款方案及還款方式,結合還款方式計算月付金可區分為四種算法:
一次償還所有本金與利息
有些當鋪會硬性規定要結清時只能一次清償,無法分期償還,目的就是看準了借款人無儲蓄習慣,無法一次償還本金,只能持續繳納利息。
就算借款人一次性還完借款本金後也可能造成生活上的不便,之後可能又會尋求其他借貸去獲得資金,此還款方式可能會造成借款人無形的壓力。
每期月付金=每期本金+利息的月付金總額
此種算法與銀行、融資公司等貸款類似,其原理是將利息總額分攤在各期的月付金裡,差別在於您月付金中本金與利息的比例,如果您曾經向銀行或融資公司申請過車貸或其他貸款,就會知道他們每期應繳的月付金其實是相同的。
雖然此方法能更方便貸款人對於開銷的掌控,但即使提前償還部分貸款,每月的還款金額也將保持不變,可能導致您支付更多的利息,且不會改變貸款的實際還清時間。
每期月付金=貸款總額÷貸款總期數+剩餘本金*(年利率÷12)
此種方法雖然不會延長貸款的還款期限,不過在貸款的早期階段,由於利息是根據剩餘本金計算的,您支付的利息將比後期高出許多,造成許多債務人的負擔。總結來說,建議本金加總分期可以提供短期財務靈活性,但在長期下可能會增加還款壓力並限制您的財務,較適合短期週轉且需求金額不大的貸款人。
每期償還利息、本金全依客戶個人狀況調整
借款人可以根據自己的收入情況和支出需求來制定還款計劃,這種靈活性有助於避免臨時支出增加導致還款負擔過重,讓您減輕經濟壓力,也就是貸款人手頭較寬裕時可以隨時結清也能選擇償還部分本金。
以芫興當鋪為例,當鋪利息算法是按本金比例做計算,當本金降低時利息也隨之降低,舉例來說:
當鋪每萬元利息為200元,假設借款一萬元,當月還款五千元的話,那200*0.5=100,每月剩餘利息就是100元。
芫興當舖利息以「定期彈性還款」為主要的還款方式,並且無任何綁約,如您只需要短期使用資金(1~2個月)芫興將是您不錯的選擇,隨借隨還,提早結清也不會有任何的違約金。有特殊需求的還款方式也都可與當舖業務協調,雙方達成共識並且合法就沒問題。
現在台中當舖這麼多間,同業競爭也很激烈,當舖利息算法通常都低於法規所規定的2.5%,因此多家比較不吃虧,千萬不要嫌麻煩,如此一來才能夠得到最優惠的當舖利率。
以芫興當鋪可以當什麼舉例來說,黃金回收、名錶鑽石借款等當舖業務,當鋪利息計算都是2%(借款一萬元,每個月利息200元),並且不額外收取倉棧費用或其他名目的費用,在台中當舖業中算是非常便宜;除此之外還有專門的保管地點,讓你的財物得到最妥善的保管,無後顧之憂。
芫興台中當鋪利息一切遵照法規利率做計算,在當鋪業法裡規定當鋪年利率不得超過30%(月利率2.5%)。
以下舉例芫興當舖服務過的一位陳先生,他當時來到芫興當舖詢問並使用金飾借款,成功核貸3萬元,利率為2.5%,則利息算法為:30000*2.5%=750元。
以上是以法規利率的最高上限為例,以芫興當鋪來說對於借款人的條件良好,像是有提供穩定的薪轉、其他財力證明等等,也能夠爭取到更優惠的貸款利率,最低可低至1%起。
雖然當鋪法規規定月利率不得超過2.5%,等於每萬元當舖利息不得超過250元,但還是有幾種方法能使利息降至更低。
當舖借款其實跟融資公司的汽車貸款大同小異,舉例來說:購買新車時的貸款利率會比購買中古車的貸款利率來的低出許多,因為新車的車價較高,銀行承擔的風險較低,相對的貸款利率與月付金就會比貸款中古車時獲得的條件優渥許多。
同理,若申辦人使用的擔保品價格高於與當鋪借款的金額,申辦人也能獲得較低的當舖借款利息及月付金。總的來說,貸款機構承受的風險大小,將會是您當鋪利率高低的主因。
雖然當鋪通常主要是依照擔保品價格作為衡量借款的標準,不過借款人的工作也是業者主要參考的重點,如果能出示自身的財力證明或是穩定的薪轉、財務狀況,不僅能增加貸款金額及獲得更優惠的利率,還可以大大加快業者審核的速度。
芫興當舖在通過審核後是當日立即撥款,解決您的燃眉之急,並不需要像銀行、及貸款公司這麼多工作天。
一般來說與當鋪借款是不需要保人的,不過如果您擔心擔保品價格不足,資金需求較為龐大,那選擇增加擔保品、或找尋共同借款人(保證人)也是非常不錯的選項,不僅能獲得更高的借款額度,也能獲得較優惠的當鋪利率。
如您第一次借錢時,因為沒有詳細了解過,又急需周轉金的情況下不小心借到較高利率的貸款,可以考慮芫興當鋪的代償降息服務。
一樣都是周轉,相信大多數人還是希望支付的利息能越低越好,才能夠讓我們的借款成本降低;如果你覺得自己的質當物價格被低估,借款金額不如預期,想要再多借一點金額;甚至是借款人覺得原當鋪服務態度不好,想要辦理轉當降息,都可以隨時來電諮詢。
如果您曾經在路上常看到當鋪業者標榜每萬元利息250元的說法,等於當舖利息費用每萬元上限為250元,另外當鋪依據當鋪業法第二十條,倉棧費不得收取超越典當物品的百分之五,也就是每萬元上限為500元。
除了利息及倉棧費外就不得再另外收取其他費用,例如:手續費、代辦費、聯徵費、違約金等費用。
這可能是將每萬元250元利息+500元倉棧費才會得出750元,不過一般當鋪業者不會這樣說,因為當舖利息及倉棧費兩者互相為獨立的項目,且以上兩點皆是以最高的計價方式做計算,以芫興當舖為例,通常會依據客戶狀況不同而有調降空間。
每一分利代表的就是1%,所以民間借貸廣告或是口頭上所稱「 一分利」、「三分利」、「五分利」依此類推分別是利率1%、3%、5%。
舉例來說,借一萬元一分利的話,每個約需支付100元利息。
接下來,讓芫興台中當鋪業務告訴各位常見的當鋪利息陷阱。一般合法借款當鋪只會收取利息費用及倉棧費,其他各種巧立名目的費用如:手續費、開辦費、代辦費等諸如此類的額外費用,就要特別小心是不是遇上非法借貸公司。
不小心借到非法當鋪利息,你還可以找當鋪代償。
民間借款詐騙層出不窮,需要借款人特別當心的重點大致可分五點:
一家正規且合法的金融機構,絕不會在過件前就向申辦人收取任何費用,核貸之後收取的費用也應當透明且合理,如貸款機構不願意告訴你具體的費用情況,或者費用明顯過高、許多奇怪的巧立名目項目,也應該慎重考慮。
汽車借款是以名下汽車向借款機構辦理抵押借款,並不是將汽車過戶給借款機構,只有進行買賣、賣斷時才會進行過戶的動作,因此切記如果借款機構要求汽車需要過戶,無疑就是非法的詐騙業者。
通常會要求抵押證件及任何金融卡片的只有非法的民間放款業者,且通常該業者並不會有正當的聯絡方式及實體店面。
以當鋪為例,由於當鋪是政府立案,任何來到當舖借款的質當人都須呈報給地方的警察局、主管機關,會需要借款人出示證件只是為了確認為本人及是否成年,因為當鋪業法第十七條規定,不得收當無行為能力人及限制行為能力人之質當物。
不論是銀行、融資公司、當鋪都有法律的利率規範,當鋪利息上限為年利率30%、月利率2.5%,等於每萬元月息為250元、年息3000元。
但事實上,任何借貸都在法規的利率規範下,如您是個人與個人中的私下借款,也將適用民法的借貸利率,立法院於2020年底三讀通過《民法》第205條修正案,將法定週年利率上限調降為16%並於2021年7月20日施行,也就是說月利率為1.33%,只要每萬元利息超越133元,就可能有違法的疑慮,所以如您遇到坊間私人放款的高利貸業者就大膽轉頭吧!
一般來說合法的當鋪只會收取利息及倉棧費兩種費用,如果您代辦的業務向您預扣開辦費、手續費、介紹費、違約金等等…別懷疑,就是被您配合的業務給賺去了,建議您在借款前多加比較才能達到您心目中借款的額度!
其實很多錢莊看準的是民眾心急籌錢的心態,大部分非法業者都會標榜10萬內保證過件、輕鬆借款等標語,他們與銀行和民間合法貸款機構最大的不同,就是錢莊根本不需要任何擔保品,也不看借款人的收入狀況、信用資料,只要有身份證或健保卡就能做借款且當日立即撥款,這對於一些需要幾萬元應急、只需要小額借款的民眾看似是唯一的管道。
殊不知這些非法業者的利息是高的誇張,他們許多都是用「日息」、「週息」來計算。例如借款一萬元,7天就是一期,一期的利息可能就是10分利,也就是每7天的利息為10%,一個月下來的利息為40%,相當於當鋪月利率的16倍。
這些非法業者的目的已經不是在於替民眾解決資金需求,反而是在從借款人上詐取利潤並加速擴大借款人的債務,因此建議民眾心急用錢時也要多加注意,千萬別誤觸了非法管道。
當鋪業法規定,當鋪能向借款人收取利息及倉棧費兩種費用,如果您借款時業者跟您收取開辦費、手續費等其他名目費用的話,那您得向業者了解是否有收取的必要,或者再多問多比較其他店家。
依據當鋪業法第二十條,倉棧費不得收取超越典當物品的百分之五,也就是每萬元上限為500元。
當鋪典當抵押品皆是高價值或是有紀念意義之物品,當舖業者不僅要保存物品,更要讓擔保物在抵押期間有良好的儲存環境,以免盜竊、損壞、受潮或遺失。
萬一將質當物毀損或遭竊,不僅會嚴重影響到借款人的權益,也會影響業者的商譽,所以當鋪業者在保管方面的花費是相對較高的,恆溫恆濕、防火防盜的庫房只是基本,並且向保險公司投保當舖業責任保險。
如果收當汽機車等較大體積的擔保品,還需另租專門的停車場來保管車輛,物品保管費對於業者來說是龐大的支出,所以會向借款人酌收保管費用(倉棧費)。
一般來說當舖業者在質當期間都會收取倉棧費,不過各家當舖保管費的支出不一,所以各家倉棧費的收取方法與次數也不大相同,建議借款前申請人可先詢問了解以免與當鋪產生借款糾紛。
如果您曾經向銀行、融資公司申請汽機車貸款過就會知道他們還會進行「動保設定」,並收取一個汽機車的設定費,簡單來說「設定」是為了維護貸款機構的保護措施,動產被設定之後,在履行債務之前,都不可以變賣、過戶或是再次抵押!
動保設定費用約為$3,500元~$5,000元,這是監理站固定要與設定人收取的費用,有些代辦業者會以話術收取高出市場行情許多的金額,可以多問幾家再決定,千萬別因心急用錢而被貸款業者賺取價差。
以台中當舖為例,由於各家營運方式有些微不同,在辦理汽、機車借款時有些當鋪業者並不會做「設定」的動作,如需設定,甚至會替您吸收該費用,建議在做借款前可以電洽當鋪諮詢清楚。
A:當舖利息250就是指法律規定的月利率2.5%,每借一萬元月息250元;而當舖利息750可以理解為還款時的月息250加上倉棧費500元,不過當舖業者一般不會這樣說,因為當舖利息倉棧費為互相獨立的項目。
A:當舖業法規定滿當期限不得少於三個月,且滿期後五日內仍得贖回物品或繳交利息順延質當;也就是說若超過三個月又五天都未贖回或繳交當鋪利息,那麼物品就會被流當。
A:如果是借到太高的利息而繳不出來,可辦理轉當降息,換成合法當鋪利息來降低月付金壓力;但如果是因為其他原因而導致當鋪利息遲繳,建議可主動與當舖業務協商,釐清問題原因並共同討論解決方式,勿一味逃避。
A:幾分利一般用於民間借款,指的是以月為單位的利率計算方式,舉例來說:一分利指的就是月利率1%,二分利則為月利率2%,以此類推;因此合法當鋪利息幾分的答案為不超過2.5分喔!
當鋪利息與私人高利貸放款的利率相比是天壤之別,當舖利息每萬元最高2.5%,這是根據當鋪業法所規範的,合法當鋪在設立時都需要政府核發營業許可證及牌照,利息收費及各項規定也受當鋪業法的約束。
如果民眾心急籌錢,需要的金額又高出擔保品價值,可以自行與當鋪業主討論,民眾知情且同意下當鋪業者才有可能會同意超借。但在擔保品價格高於借款金額的情況下,收取其他像是介紹、代辦、手續費等等名目費用…就有可能有超收的疑慮。
10分利是什麼?一分的利指的就是利息1%,10分則為10%,一般大家在換算利息計法時是不會有什麼問題,要特別注意的是有些貸款機構會向您玩文字遊戲,有些會標榜借款只需3分~4分利,但其實他們是以月息做計算。
10分利聽起來好像很多,不過如果是年息10分,月利率才約為0.83分,等於每萬元利息才83元,月利率與年利率的轉換方式相當簡單,只要將月利率*12就會得出該年利率,因此建議借款、貸款人要靈活運用這些計算並且在辦理前要做好功課,以免輕易被話術欺騙,掉入不法業者的借款陷阱裡。
到當舖借錢,利息的時間是以月計息,若是遇上七天一期、十天一期此類的就要確認是否為合法當舖;不過有些當舖為了創造客戶的便利性,通常會在廣告上打上以日計息這樣算合法嗎?其實這邊所說的意思是,當你借款只有半個月,當舖只會跟你收取半個月的利息,用多久算多久,實際上還是依照一個月利息把它平均下來以日計算,所以算起來利息也是完全合法的,對於只需要短期資金周轉的客戶來說非常方便。
只要熟悉當舖利息算法後,跟當鋪借錢不僅能安心,也能夠分析自己是否借到利息最優惠的當舖,將壓力減到最低,也不會面臨繳不出來抵押品被流當的窘境。芫興台中當舖一般推薦客戶使用黃金、鑽石借款,因為其體積小、金條價錢高,對客戶來說平時也較容易保存,最重要的是來到芫興台中當舖借款,當舖利率每萬元月息只要200元,輕鬆借款無負擔。
你有借款的需求嗎?歡迎立即撥打服務專線04-22805151,或是Line線上諮詢芫興當舖專員,讓我們了解你的需求,為你提供最合適的借款還款方案。